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작년에 2억 대출받은 김씨, 올해 계산해보니까
4,827만 원 손해보고 있었습니다.
4,827만 원 손해보고 있었습니다.
은행 직원도 절대 안 알려주는 4가지
2023년 한국은행 금융통계에 따르면, 가계대출 평균 금리는 연 4.89%입니다. 하지만 같은 신용등급, 같은 소득으로 연 2.5~3%에 대출받는 사람들이 있습니다.
차이는 단 하나. "이것들"을 알고 있느냐, 모르느냐.
1️⃣ 우대금리 최대 적용 = 연 2.0%p 차이
실제 계산:
대출 2억 원 기준
- 기본금리 4.5% 적용 시: 월 이자 약 75만 원
- 우대금리 2.0%p 적용 시 (2.5%): 월 이자 약 42만 원
- 월 차이: 33만 원 × 60개월 = 1,980만 원
대출 2억 원 기준
- 기본금리 4.5% 적용 시: 월 이자 약 75만 원
- 우대금리 2.0%p 적용 시 (2.5%): 월 이자 약 42만 원
- 월 차이: 33만 원 × 60개월 = 1,980만 원
💡 우대금리 최대로 받는 법:
- 급여이체 + 자동이체 3건 이상 (-0.5%p)
- 적금 가입 (-0.3%p)
- 카드 실적 월 30만 원 이상 (-0.3%p)
- 인터넷뱅킹 신청 (-0.2%p)
- 마이너스통장 미사용 약정 (-0.7%p)
총 최대 2.0%p 우대 가능 (은행별 상이)
2️⃣ 중도상환수수료의 함정 = 평균 720만 원
대부분의 대출 상품은 3년 이내 중도상환 시 수수료를 부과합니다. 하지만 이 조항, 읽어보셨나요?
⚠️ 실제 사례:
2억 원 대출, 1년 만에 전액 상환 시도
중도상환수수료율 1.8%
= 360만 원 수수료 발생
2억 원 대출, 1년 만에 전액 상환 시도
중도상환수수료율 1.8%
= 360만 원 수수료 발생
그런데 면제 조건이 있습니다:
- 금리 인하 시 대환대출 전환 (수수료 면제)
- 무거치 원리금균등상환 선택 (중도상환수수료 없음)
- 주택담보대출 → DSR 규제 이후 일부 은행 수수료 폐지
3️⃣ 대환대출 타이밍 = 연 1,200만 원 차이
2023년 10월, 기준금리가 3.5%로 인상되며 대출금리도 급등했습니다. 하지만 2024년 하반기부터 금리 인하 사이클이 시작되었고, 지금이 대환대출 골든타임입니다.
시나리오:
2023년 고금리(5.5%)로 2억 대출
2024년 저금리(3.5%)로 대환 시
- 금리 차이 2.0%p
- 연간 절감액: 약 400만 원
- 3년 잔여 기간 기준: 1,200만 원 절감
2023년 고금리(5.5%)로 2억 대출
2024년 저금리(3.5%)로 대환 시
- 금리 차이 2.0%p
- 연간 절감액: 약 400만 원
- 3년 잔여 기간 기준: 1,200만 원 절감
💡 대환대출 체크포인트:
- 현재 대출금리 - 신규 대출금리 ≥ 1.0%p 이상이면 검토
- 중도상환수수료 < 금리 차이로 인한 절감액
- 카카오뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행 금리 비교 필수
- KB국민은행 '금리 인하 요구권' 제도 활용
4️⃣ 대출 종류 잘못 선택 = 평균 927만 원 손실
신용대출 vs 마이너스통장 vs 주택담보대출. 목적에 따라 이자가 3배까지 차이납니다.
| 대출 종류 | 평균 금리 | 2억 원 기준 연 이자 |
|---|---|---|
| 주택담보대출 | 3.2% | 640만 원 |
| 전세자금대출 | 3.8% | 760만 원 |
| 신용대출 | 5.2% | 1,040만 원 |
| 마이너스통장 | 8.5% | 1,700만 원 |
마이너스통장으로 2억 빌려서 5년 쓰면 이자만 8,500만 원. 신용대출로 갈아타면 5,200만 원. 차이가 3,300만 원입니다.
4,800만 원 손실 시나리오 재구성
실제로 어떻게 5년간 4,800만 원을 더 내게 되는지 계산해보겠습니다.
김씨의 실제 케이스:
2023년 초 대출 실행
- 금액: 2억 원 (신용대출)
- 금리: 5.8% (우대금리 미적용)
- 방식: 마이너스통장 형태
개선 후 (2024년 대환)
- 금액: 2억 원 (주택담보대출 전환)
- 금리: 2.9% (우대금리 1.5%p + 금리인하 반영)
- 방식: 원리금균등상환
5년간 총 이자 비교:
- 기존 방식: 약 5,800만 원
- 개선 방식: 약 1,450만 원
- 절감액: 4,350만 원
- 중도상환수수료 미면제로 추가 손실 480만 원 가정
- 총 손실액: 4,830만 원
2023년 초 대출 실행
- 금액: 2억 원 (신용대출)
- 금리: 5.8% (우대금리 미적용)
- 방식: 마이너스통장 형태
개선 후 (2024년 대환)
- 금액: 2억 원 (주택담보대출 전환)
- 금리: 2.9% (우대금리 1.5%p + 금리인하 반영)
- 방식: 원리금균등상환
5년간 총 이자 비교:
- 기존 방식: 약 5,800만 원
- 개선 방식: 약 1,450만 원
- 절감액: 4,350만 원
- 중도상환수수료 미면제로 추가 손실 480만 원 가정
- 총 손실액: 4,830만 원
지금 당장 해야 할 3가지
- 현재 대출 금리와 조건 확인 - 앱에서 3분이면 확인 가능
- 우대금리 최대 적용 여부 점검 - 은행 콜센터 1577-XXXX
- 대환대출 시뮬레이션 - 카카오뱅크, 토스 앱에서 즉시 조회
📱 바로 확인하는 법:
1. 은행 앱 로그인 → 대출 메뉴
2. "대출금리 인하 요구" 또는 "금리 재조정 신청" 클릭
3. 3영업일 이내 결과 통보
4. 거절 시 타 은행 대환대출 비교 (비교공시 사이트: finlife.fss.or.kr)
1. 은행 앱 로그인 → 대출 메뉴
2. "대출금리 인하 요구" 또는 "금리 재조정 신청" 클릭
3. 3영업일 이내 결과 통보
4. 거절 시 타 은행 대환대출 비교 (비교공시 사이트: finlife.fss.or.kr)
대출은 '받는 것'이 아니라 '관리하는 것'입니다.
이 글 읽는 데 5분, 실행하는 데 30분.
5년간 4,800만 원을 지킬 수 있습니다.
이 글 읽는 데 5분, 실행하는 데 30분.
5년간 4,800만 원을 지킬 수 있습니다.
※ 본 글의 금리 및 수치는 2024년 11월 기준 주요 시중은행 평균값이며, 개인 신용등급 및 대출 조건에 따라 상이할 수 있습니다.
※ 대출 관련 의사결정 시 반드시 금융기관 상담을 병행하시기 바랍니다.
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