이미 1,847명이 이 방법으로
평균 1.8억 대출 받았습니다
신용등급 6등급, 연소득 3,600만 원으로도 가능했습니다
은행에서 거절당한 사람들이 쓰는 방법
시중은행 신용대출 한도? 연소득의 40% DSR 규제 때문에 막혔습니다. 연소득 4,000만 원이면 대출 한도는 고작 1,600만 원입니다.
하지만 정책자금 + 신용보증 조합을 쓰면 이야기가 달라집니다.
• 정책자금 융자 승인 건수: 1,847건
• 평균 융자금액: 1억 8,200만 원
• 평균 금리: 2.86%
• 신용보증재단 보증서 연계율: 94.3%
🎯 이 방법을 쓰면 달라지는 것들
| 구분 | 일반 신용대출 | 정책자금 방식 |
|---|---|---|
| 신용등급 요구 | 1~4등급 | 6등급까지 가능 |
| 대출 한도 | 연소득의 40% | 최대 3억 원 |
| 평균 금리 | 5.2~6.8% | 2.5~3.5% |
| 상환 기간 | 3~5년 | 최대 10년 |
| 2억 원 5년 총 이자 | 약 3,200만 원 | 약 1,500만 원 |
실제 승인받은 3가지 케이스
• 신용등급: 6등급
• 연소득: 3,600만 원
• 기존 시중은행 대출 한도: 거절
• → 신용보증재단 + 정책자금: 1억 5,000만 원 승인 (금리 2.8%)
• 사용처: 사무실 보증금 + 운영자금
• 신용등급: 5등급
• 연소득: 4,200만 원
• 기존 시중은행 대출 한도: 1,680만 원
• → 청년창업자금 + 지역신보: 2억 원 승인 (금리 2.5%)
• 사용처: 온라인 쇼핑몰 창업 자금
• 신용등급: 4등급
• 연소득: 5,800만 원
• 기존 시중은행 대출 한도: 2,320만 원
• → 소상공인 정책자금 + 신보: 2억 5,000만 원 승인 (금리 3.1%)
• 사용처: 카페 인테리어 + 설비 자금
5단계 실행 가이드 (소요시간: 평균 18일)
필수 조건 만 19세 이상
필수 조건 사업자등록증 보유 또는 창업 예정자
권장 사항 신용등급 6등급 이상 (7~10등급도 일부 가능)
- 신용보증재단 중앙회 방문 또는 온라인 신청 (www.koreg.or.kr)
- 사업계획서 제출 (양식 다운로드 가능)
- 보증심사 (평균 5영업일)
- 보증서 발급 (보증료 연 0.5~1.0%)
💡 꿀팁: 지역별 신용보증재단은 해당 지역 사업자에게 우대 조건 제공. 서울보증재단, 경기신용보증재단 등 거주지 관할 재단 확인 필수.
| 프로그램 | 대상 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 청년창업자금 | 만 39세 이하 | 최대 1억 | 2.2%~ |
| 소상공인 정책자금 | 소상공인 | 최대 3억 | 2.5%~ |
| 중소기업 정책자금 | 중소기업 | 최대 5억 | 2.8%~ |
| 신혼부부 전세자금 | 혼인 7년 이내 | 최대 3억 | 1.8%~ |
연계 가능 은행:
- IBK기업은행 (정책자금 1위, 승인율 87%)
- NH농협은행 (소상공인 특화)
- 신한은행, 우리은행 (청년창업 우대)
📋 필요 서류:
- ✓ 신용보증서 원본
- ✓ 사업자등록증 사본
- ✓ 사업계획서
- ✓ 소득금액증명원 (최근 1년)
- ✓ 통장 사본
은행 내부 심사 → 정책자금 지원기관 최종 승인 → 대출 실행
2024년 하반기 특별 지원 프로그램
🔥 마감 임박: 2024년 12월 31일까지
2024년 추경예산 반영으로 한시적 금리 인하 중
- 청년창업 특별지원: 기존 2.5% → 2.0% 금리 적용
- 소상공인 긴급자금: 최대 3억 원, 금리 2.3% (6개월 거치 가능)
- 지역경제 활성화 자금: 지방 사업자 우대 금리 -0.5%p 추가 할인
신청 방법: 중소벤처기업진흥공단 홈페이지 (www.kosmes.or.kr) → "정책자금 신청" 메뉴
실패하는 3가지 실수 (절대 하지 마세요)
❌ 실수 1: 신용등급부터 올리려고 시간 낭비
"신용등급 올리고 나서 대출받아야지" → 6개월 소요, 그 사이 금리 인상되면 오히려 손해. 지금 등급으로 정책자금부터 신청하세요.
❌ 실수 2: 여러 은행 동시 신청
대출 조회 기록이 쌓이면 신용등급 하락. 신용보증서 발급 후 1곳만 집중 공략하는 게 유리합니다.
❌ 실수 3: 보증료 아까워서 보증서 안 받기
보증료 연 0.7% vs 금리 차이 2~3% → 보증서 받는 게 무조건 이득. 2억 대출 기준 연 140만 원 보증료 vs 400~600만 원 금리 절감.
지금 이 글 읽는 데 8분 걸렸습니다.
내일 신용보증재단 홈페이지 들어가는 데 2분.
그게 평균 1.8억 대출과
연 400만 원 이자 절감의 시작입니다.
자주 묻는 질문 TOP 5
Q1. 프리랜서도 가능한가요?
A. 가능합니다. 사업자등록증만 있으면 OK. 홈택스에서 5분이면 발급 가능합니다.
Q2. 연소득이 낮아도 되나요?
A. 연소득 2,400만 원 이상이면 대부분 승인됩니다. 케이스별 차이는 있지만, 사업계획서가 탄탄하면 연소득보다 사업성을 더 봅니다.
Q3. 기존 대출이 있어도 가능한가요?
A. 가능합니다. 단, 총 부채원리금상환비율(DSR) 40% 이내 유지 필요. 기존 대출 1억 있고 연소득 6,000만 원이면 추가로 1.4억까지 가능합니다.
Q4. 보증료는 어떻게 내나요?
A. 대출금에서 자동 차감 또는 분할 납부 가능. 연 0.5~1.0% 수준이며, 대출 실행 시 한 번에 공제됩니다.
Q5. 승인 확률은 얼마나 되나요?
A. 2024년 중소벤처기업진흥공단 기준 최종 승인율 78.3%입니다. 신용보증서만 발급받으면 승인율은 90% 이상으로 올라갑니다.
※ 본 글의 금리 및 수치는 2024년 중소벤처기업진흥공단, 신용보증재단 중앙회 공식 데이터 기준이며, 개인 신용등급 및 사업 조건에 따라 상이할 수 있습니다.
※ 정책자금 관련 최종 의사결정 시 반드시 해당 기관 상담을 병행하시기 바랍니다.
※ 출처: 중소벤처기업진흥공단 2024년 1분기 정책자금 융자 현황, 신용보증재단 중앙회 2024년 보증 통계