2억 전세대출 10년 사용하면
7,500만 원이자 차이가 납니다
버팀목 vs 시중은행 일반 대출 비교
2024년 11월, 전세대출 금리 현실
지금 이 순간에도 수십만 명이 연 4~5% 금리로 전세대출을 쓰고 있습니다. 한 달에 67만 원씩 이자만 내고 있죠.
하지만 같은 조건으로 연 1.5%에 빌리는 사람들이 있습니다. 한 달 이자는 25만 원. 월 42만 원 차이입니다.
| 대출 종류 | 금리 범위 | 2억 원 월 이자 | 10년 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 청년버팀목 (우대 최대) | 1.0% | 17만 원 | 약 1,000만 원 |
| 신생아 특례 (4년) | 1.1~3.0% | 18~50만 원 | 약 1,100~3,000만 원 |
| 중기청 전세대출 | 1.5% | 25만 원 | 약 1,500만 원 |
| 버팀목 일반 | 2.0~2.9% | 33~48만 원 | 약 2,000~2,900만 원 |
| 카카오뱅크/케이뱅크 | 3.3~3.5% | 55~58만 원 | 약 3,300~3,500만 원 |
| 시중은행 일반 | 4.0~5.5% | 67~92만 원 | 약 4,000~5,500만 원 |
• 주택도시기금 버팀목 전세대출: 연 2.0~2.9%
• 인터넷은행 (카카오/케이뱅크): 연 3.3~3.5%
• 시중은행 평균: 연 3.8~4.5%
• 정책자금 (신생아/중기청): 연 1.1~1.5%
절대 놓치면 안 되는 4가지 정책대출
1️⃣ 청년버팀목 전세대출 (만 19~34세)
• 만 19~34세 이하 (병역 이행 시 최대 39세까지)
• 부부합산 연소득 5천만 원 이하
• 순자산 3억 4,500만 원 이하
• 무주택 세대주 또는 예비 세대주
• 기본금리: 연 2.0~3.1%
• 우대금리 최대 적용 시: 연 1.0%
• 한도: 최대 2억 원 (전세보증금의 80%)
• 연소득 2천만 원 이하: -0.5%p
• 1자녀 가구: -0.3%p
• 2자녀 가구: -0.5%p
• 3자녀 이상: -0.7%p
• 전자계약 체결: -0.1%p
• 대출한도 30% 이하 신청: -0.2%p
2️⃣ 신생아 특례 전세대출 (2년 내 출산)
• 2023년 1월 1일 이후 출생아 양육 (2살 이하)
• 부부합산 연소득 1억 3천만 원 이하
• 순자산 3억 4,500만 원 이하
• 무주택 또는 1주택 보유자
• 특례금리: 연 1.1~3.0% (4년간 고정)
• 한도: 최대 3억 원 (수도권 5억, 비수도권 4억 전세금)
• 자녀 추가 출산 시: 금리 -0.2%p, 특례 4년 연장
| 연소득 | 특례금리 | 2억 원 월 이자 |
|---|---|---|
| 2천만 원 이하 | 1.1% | 18만 원 |
| 4천만 원 이하 | 1.6% | 27만 원 |
| 6천만 원 이하 | 2.3% | 38만 원 |
| 8.5천만 원 이하 | 2.7% | 45만 원 |
3️⃣ 중기청 전세대출 (중소기업 청년)
• 만 19~34세 (병역 이행 시 최대 39세)
• 중소·중견기업 재직 중
• 연소득 5천만 원 이하 (외벌이 3,500만 원 이하)
• 무주택 세대주
• 고정금리: 연 1.5%
• 한도: 최대 1억 원 (전세보증금의 100%)
• 기간: 2년 + 4회 연장 가능 (최장 10년)
4️⃣ 신혼부부 버팀목 (혼인 7년 이내)
• 혼인 7년 이내 또는 3개월 내 결혼 예정
• 부부합산 연소득 7,500만 원 이하
• 순자산 3억 4,500만 원 이하
• 무주택 세대주
• 기본금리: 연 1.9~3.3%
• 우대금리 적용 시: 최저 연 1.0%
• 한도: 최대 2억 4천만 원 (수도권 5억, 비수도권 4억 전세금의 80%)
실제 8,000만 원 차이 나는 케이스
❌ 잘못된 선택:
• 시중은행 일반 전세대출
• 금리: 4.5%
• 대출액: 2억 원
• 10년 총 이자: 약 9,000만 원
✅ 올바른 선택:
• 청년버팀목 (소득 7천만 원으로 신혼부부 조건 활용)
• 금리: 1.5% (우대금리 적용)
• 대출액: 2억 원
• 10년 총 이자: 약 1,500만 원
💸 차이: 7,500만 원
❌ 인터넷은행 대출:
• 카카오뱅크 전세대출
• 금리: 3.5%
• 대출액: 2억 원
• 10년 총 이자: 약 7,000만 원
✅ 신생아 특례 + 중기청:
• 신생아 특례 4년 (금리 1.3%) + 중기청 6년 (금리 1.5%)
• 대출액: 2억 원
• 10년 총 이자: 약 1,450만 원
💸 차이: 5,550만 원
5단계 실행 가이드 (소요시간: 7일)
- 나이: 만 34세 이하인가?
- 소득: 부부합산 5천만 원 이하인가?
- 자산: 순자산 3억 4,500만 원 이하인가?
- 주택: 무주택인가?
- 특수: 2년 내 출산? 중소기업 재직? 혼인 7년 이내?
👉 확인 방법: 주택도시기금 포털(nhuf.molit.go.kr) → "나의 대출 가능 여부 조회"
- 전자계약 체결 (부동산 앱에서 가능) → -0.1%p
- 자녀 가족관계증명서 준비 → -0.3~0.7%p
- 대출한도 30% 이하로 신청 계획 → -0.2%p
온라인 신청:
- 주택도시보증공사 HUG 홈페이지 (www.khug.or.kr)
- "전세보증" 메뉴 → "기금e든든" 신청
- 자산심사 통과 후 보증서 발급 (평균 3일)
📋 필요 서류:
- ✓ 임대차계약서
- ✓ 주민등록등본 (전입일 표시)
- ✓ 소득금액증명원 (최근 1년)
- ✓ 가족관계증명서 (우대금리용)
추천 은행 (승인율 높은 순):
| 은행 | 특징 | 처리 속도 |
|---|---|---|
| IBK기업은행 | 정책자금 1위, 승인율 87% | 1~2일 |
| 우리은행 | 비대면 신청 가능 | 1~2일 |
| NH농협은행 | 지방 물건 강점 | 2~3일 |
💡 꿀팁: 여러 은행 동시 신청하면 신용등급 하락. 1곳만 신청하세요.
은행 승인 → 대출 약정 → 전세금 지급 → 전입신고 (즉시)
• 전세금 지급 후 즉시 전입신고 (늦으면 대출 회수)
• 확정일자 받기 (주민센터 또는 인터넷)
• 대출 실행일로부터 3개월 이내 전입 완료
99%가 놓치는 3가지 실수
❌ 실수 1: "내 소득이 높아서 안 될 거야"
신혼부부는 연소득 7,500만 원까지 가능합니다. 2자녀 이상이면 6,000만 원까지도 OK.
❌ 실수 2: "인터넷은행이 제일 싸겠지"
카카오뱅크 3.3% vs 청년버팀목 1.0% = 2.3%p 차이. 2억 원 기준 연 460만 원 이자 차이입니다.
❌ 실수 3: "우대금리는 받기 어려울 거야"
전자계약 체결만 해도 -0.1%p. 5분이면 됩니다. 자녀 있으면 -0.3~0.7%p 추가. 가족관계증명서 1장이면 됩니다.
자주 묻는 질문 TOP 5
Q1. 기존 대출 갈아타기 가능한가요?
A. 가능합니다. 단, 잔금지급일 또는 전입일로부터 3개월 이내여야 갈아탈 수 있습니다. 3개월 지났으면 계약 갱신 시점에 신청하세요.
Q2. 보증금이 3억인데 2억만 빌릴 수 있나요?
A. 청년버팀목은 한도 2억입니다. 하지만 신혼부부나 신생아 특례는 최대 2.4~3억까지 가능합니다.
Q3. 소득이 없어도 대출 가능한가요?
A. 가능합니다. 정책대출은 소득이 너무 높지만 않으면 OK. 오히려 소득이 낮을수록 금리 혜택이 큽니다.
Q4. 대출 기간은 얼마나 되나요?
A. 기본 2년, 4회 연장 시 최장 10년. 자녀 있으면 1명당 2년 추가 연장 가능 (최장 20년).
Q5. 승인 확률은?
A. 조건만 맞으면 승인율 90% 이상. HUG 보증서만 발급되면 거의 확정입니다.
월 42만 원 vs 월 17만 원
10년이면 3,000만 원 차이입니다.
내일 주택도시기금 포털 들어가서
자격 확인하는 데 5분.
그게 평균 5천만 원 절감의 시작입니다.
※ 본 글의 금리 및 수치는 2024년 11월 기준 주택도시기금, 한국주택금융공사, 중소벤처기업진흥공단 공식 데이터이며, 개인 조건에 따라 상이할 수 있습니다.
※ 최종 의사결정 시 반드시 해당 금융기관 및 주택도시기금 상담을 병행하시기 바랍니다.
※ 출처: 주택도시기금 포털(nhuf.molit.go.kr), 한국주택금융공사(hf.go.kr), 금융감독원 금융상품 통합비교공시